Kadangi banke laikomus pinigus garantuoja valstybė, indėliai laikomi saugiausiu ir paprasčiausiu būdu padidinti savo lėšas. Nuo ko priklauso indėlio palūkanos, kaip tiksliai jos skaičiuojamos, kokie yra skirtingų indėlių rūšių privalumai ir trūkumai bei kaip uždirbti sudėtines palūkanas, – aiškino „Coop Pank“ kasdienės bankininkystės privatiems klientams skyriaus vadovė Monika Maaring. Palūkanos už visus indėlius skaičiuojamos kasmet. Tai atlieka svarbų vaidmenį, visų pirma, apskaičiuojant trumpesnio laikotarpio indėlių pelningumą. Jei į 6 ar 12 mėnesių indėlį įdėsite tą pačią sumą su ta pačia palūkanų norma, trumpojo indėlio pinigai uždirbs palūkanas per pusę laiko, todėl net ir esant lygiai tokiai pat palūkanų normai sąskaita gauti perpus daugiau pajamų. Palūkanų pajamos iš dviejų iš eilės 6 mėnesių trukmės terminuotųjų indėlių bus tokios pat kaip ir iš vieno metinio indėlio. Tačiau čia svarbu atsižvelgti į du niuansus. Pirma, skirtingos trukmės terminuotųjų indėlių palūkanų normos paprastai skiriasi. Antra, palūkanų normos nuolat kinta – jei pernai matėme, kad kas porą mėnesių buvo galima gauti didesnes pajamas iš indėlių, tai dabar tendencija priešinga. Už šio pokyčio slypi Europos centrinis bankas, koreguojantis bazines palūkanų normas, o tai savo ruožtu atsispindi vietos bankų kainoraščiuose. Europos centrinis bankas jau šiek tiek sumažino bazinę palūkanų normą, ir tikimasi, kad ši tendencija išliks. Būtent dėl to ir dabar verta atidaryti indėlius, tačiau reikia atsižvelgti į tai, kad bankai šiuo metu siūlo didesnes trumpalaikių indėlių palūkanas, palyginti su ilgalaikiais. Tikimasi, kad po metų palūkanų normos bus mažesnės nei šiandien, tai yra, banke laikomi pinigai pradės uždirbti mažiau. Norėdami nuspręsti, kokios trukmės terminuotąjį indėlį pasirinkti, turėtumėte išstudijuoti bankų siūlomas palūkanų normas ir atsižvelgti į savo asmeninius poreikius. Veiksmingiausias deponavimo būdas yra vadinamasis kaskadinis metodas, kai atidaromi mažesnio dydžio ir skirtingos trukmės indėliai. Pavyzdžiui, 2000 eurų galima įdėti į keturias dalis – 3, 6, 9 ir 12 mėnesių, po 500 eurų kiekviename indėlyje. Tokiu būdu dalis pinigų visada bus pasiekiama greičiau, o pajamos iš palūkanų ir toliau plauks. Šį padalijimą patvirtina ir tai, kad norint atidaryti indėlį nereikia mokėti nieko ir nėra jokių administracinių išlaidų. Investuodamas 2000 eurų įvairiems laikotarpiams per visus metus, investuotojas gali, pavyzdžiui, užsidirbti du nemokamus bilietus į „Vanemuinės“ vasaros teatrą arba metinį suaugusiojo bilietą į Talino zoologijos sodą. Atsižvelgiant į kasdienes išlaidas, toks įnešimo būdas tikrai yra pelningesnis nei pinigų laikymas įprastoje einamojoje sąskaitoje. Galite nustatyti, kad indėlis būtų atnaujintas automatiškai. Pavyzdžiui, naudojant kaskadinį metodą, nereikia nuolat stebėti indėlių galiojimo datos ir jų atnaujinti rankiniu būdu – atnaujinimas gali būti automatizuotas. Be to, terminuotieji indėliai turi dviejų tipų mokėjimo grafikus – visas palūkanų pajamas galima gauti laikotarpio pabaigoje kartu su indėliu arba kas mėnesį. Pastaruoju atveju palūkanos yra 0,05% mažesnės, tačiau atsiranda galimybė iš karto panaudoti uždirbtas pajamas arba jas reinvestuoti nelaukiant indėlio laikotarpio pabaigos. Darant indėlius reikia atsižvelgti ir į tai, kad nuo uždirbtų palūkanų automatiškai išskaičiuojamas pajamų mokestis, apie kurį informacija perduodama Mokesčių departamentui. Dėl to investuotojui nieko papildomai daryti nereikia, o uždirbtos palūkanos įskaitomos į jo metines pajamas. Populiariausias būdas taupyti pinigus yra terminuotas indėlis, nes jo palūkanos yra didžiausios, šiuo metu siekiančios 3,75% per metus. Terminuoto indėlio trūkumas yra tas, kad pinigai yra patalpinti keliems mėnesiams ar net metams, o juos anksčiau panaudoti neapsimoka, nes tokiu atveju indėlininkas neteks visų pajamų. Gera ir saugi galimybė sutaupyti – taupomasis indėlis, kurio sąlygos kur kas lankstesnės. Taupomasis indėlis savo pobūdžiu yra panašus į einamąją sąskaitą, tik tuo skirtumu, kad joje esantys pinigai laikomi atskirai, o kasdienės operacijos ir operacijos kortele nėra atliekamos iš taupomosios sąskaitos. Kitaip nei einamoji sąskaita, taupomasis indėlis generuoja palūkanų pajamas, kurios paprastai yra apie 2% per metus ir mokamos už tą patį indėlį kas mėnesį. Tai reiškia, kad už mėnesį sukauptos palūkanų pajamos investuotojui pradeda nešti palūkanas kitą mėnesį – toks efektas vadinamas sudėtinėmis palūkanomis, kai jau uždirbtos pajamos iš karto pradeda nešti papildomus pinigus. Pavyzdžiui, „Coop Pank“ klientai gali pasinaudoti taupomuoju indėliu „Rahasahtel“, kur tikslinga pervesti rezervines lėšas, kurių nereikia iš karto. Verta turėti tokį rezervinį fondą tam atvejui, jei, pavyzdžiui, sugestų skalbimo mašina arba apmokėti kelių dalių kelionės išlaidas. Skirtingai nuo terminuoto indėlio, taupomasis indėlis gali nuolat pridėti ir atsiimti pinigų, įspėjus prieš dieną. Jei minimali indėlio suma terminuotam indėliui yra 100 eurų, tai prie kaupiamojo indėlio galima pridėti ir mažesnes sumas. Taigi taupomasis indėlis yra lankstiausias ir paprasčiausias būdas padidinti pinigų, o terminuotasis indėlis reikalauja ilgesnio planavimo, tačiau siūlo didesnę palūkanų normą. Svarbu užtikrinti, kad pinigai būtų laikomi saugioje kredito įstaigoje, kurioje indėlius saugo Vyriausybės garantinis fondas iki 100 000 eurų vienam asmeniui. Šios kredito įstaigos apima devynis Estijoje veikiančius bankus, bet ne taupymo ir kredito kooperatyvus. Nors taupymo ir kredito kooperatyvai siūlo didesnes palūkanas, tačiau jos siejamos ir su žymiai didesne rizika, nes į juos investuotos lėšos nėra apsaugotos Garantinio fondo. Jei kas nors nutiks tam tikram taupymo ir paskolų kooperatyvui ar indėlininko pinigais, bus labai mažai vilties atgauti sunkiai uždirbtas santaupas. Todėl atidarydami indėlius pirmenybę turėtumėte teikti Estijoje veikiantiems bankams, kuriuose pinigus patikimai saugo valstybė. Nesvarbu, ar pinigai dedami į einamąją sąskaitą, terminuotąjį indėlį ar taupomąjį indėlį – juos visus garantuoja valstybė. Jei reikia investuoti dideles sumas – pavyzdžiui, pardavus nekilnojamąjį turtą ar gavus palikimą – ir yra noras pasinaudoti Garantinio fondo apsauga, verta atidaryti indėlius keliuose skirtinguose bankuose, nes valstybės apsauga 2012 m. suma iki 100 000 eurų galioja kiekviename banke atskirai. Tokiu būdu kiekvienas gali saugiai padėti kelis šimtus tūkstančių eurų, paskirstydamas juos iki 100 000 eurų indėlių skirtinguose Estijos bankuose. Estijos kapitalo pagrindu veikiantis „Coop Pank“ yra vienas iš penkių universalių bankų, veikiančių šalyje. Bankas turi 194 100 klientų, kurie kasdien atlieka banko operacijas. „Coop Pank“ išnaudoja mažmeninės prekybos ir bankininkystės sinergiją, todėl kasdienė bankininkystė tampa patogesnė ir prieinamesnė žmonėms. Strateginis banko savininkas yra vietinis mažmeninės prekybos tinklas „Coop Eesti“, kuriam priklauso 320 parduotuvių. Skaitykite RusDelfi visur, kur jums patogu. Sekite mus „Facebook“, „Telegram“, „Instagram“ ir net „TikTok“.
