Kreipdamiesi dėl būsto paskolos, galite gauti pasiūlymą iš kelių vietų, nesvarbu, ar tai būtų dideli Estijoje veikiantys bankai, ar finansinės institucijos, kurios specializuojasi tik paskolų srityje. Tačiau gauti pasiūlymai gali skirtis ne tik palūkanomis, bet ir maksimalia suma. „Swedbank“ būsto paskolų skyriaus vadovė Anne Pärgma paaiškina, kas lemia maksimalią skolintojo siūlomą sumą ir kodėl šie pasiūlymai gali labai skirtis. Paprastai pirmoji svarbi taisyklė sprendžiant dėl paskolos išdavimo ir nustatant maksimalią sumą yra ta, kad pareiškėjo įsipareigojimai negali viršyti pusės jo pajamų. Tokie įsipareigojimai apima paskolas, lizingą ir kredito korteles, o jei yra keli pretendentai, tada ši taisyklė jiems galioja kartu. Tačiau pareiškėjas, kuris kreipiasi dėl paskolos pasiūlymo iš kelių vietų, vėliau gali sužinoti, kad nors vienas skolintojas siūlo maksimalią 50 000 eurų paskolą, kitas bankas siūlo 100 000 eurų. Žmonės dažnai gėdijasi, kad jų namų bankas, kuriame jie galbūt daugelį metų darė kasdienę bankininkystę, pateikė mažiausią pasiūlymą. Tačiau, kaip minėta aukščiau, paskolos davėjas savavališkai nenustato maksimalios paskolos sumos. Siūlant paskolos sąlygas, atsižvelgiama į daugelį veiksnių, susijusių su pareiškėjo finansine padėtimi ir elgesiu. Šiuo metu Estijoje nėra teigiamo kreditų registro, o tai reiškia, kad kreditoriai neįsivaizduoja visų asmens skolų ir įsipareigojimų kitoms finansų institucijoms. Tai taip pat reiškia, kad pareiškėjo namų bankas neišvengiamai turės daugiau informacijos apie jį nei kiti. Tačiau toks registras, kuris leis visiems bankams, asmeniui leidus, matyti jo įsipareigojimus vienoje aplinkoje, Estijoje jau kuriamas ir tikimasi pradėti veikti 2026 m. Maksimaliai paskolos sumai įtakos turi ne tik esamos skolos ir įsipareigojimai, bet ir bendras pareiškėjo mokėjimo elgesys, gebėjimas susitvarkyti su turimomis pajamomis ir išlaidomis bei galimybė sutaupyti. Vėlgi, tai informacija, kuri pirmiausia yra prieinama žmogaus „namų“ bankui ir dėl to gali būti sumažėjęs maksimalus paskolos pasiūlymas. Bet dabar mes prieiname prie reikalo esmės. Būtent: konservatyvus požiūris į maksimalią paskolos sumą yra naudingas ir būtinas, visų pirma, skolininkui. Bankas turi galimybę sužaisti visus įmanomus scenarijus skolininkui, įskaitant ir blogus, ir įsitikinti, kad skolininkas visada laimi. Hipoteka yra labai ilgalaikis įsipareigojimas, Estijoje vidutiniškai 26 metai. Todėl tiek bankui, tiek paskolos gavėjui svarbu užtikrinti, kad paskolos gavėjas galėtų susitvarkyti su paskolos mokėjimais pakilimo, žlugimo ir kitų verslo ciklo pokyčių metu. Taip pat svarbu atsižvelgti į tai, kad per ilgą paskolos laikotarpį gali susidaryti situacijų, kai sumažėja šeimos pajamos ar padidėja išlaidos. Galiausiai daug kas priklauso nuo rizikos – ir skolininkui, ir skolintojui. Žinoma, bankui taip pat svarbu pasirūpinti, kad paskola būtų grąžinta laiku, tačiau tam tenkanti rizika įvairiose finansų įstaigose gali labai skirtis. Tas pats pasakytina ir apie skolininką: vieni drąsiau vertina riziką, su kuria gali susidurti artimiausiais dešimtmečiais, kiti – atsargesni. Įsivaizduokime, kad paskolų rinka – tarsi didelis ir įvairus slidinėjimo kurortas. Šiame centre šlaitai labai statūs ir greiti, o kartu ir švelnūs bei lėti. Jei darysime prielaidą, kad greita nuokalnė yra labai didelė paskola, o švelni – daug mažesnė, tai sprendimas, kuriuo nuolydžiu leistis, priklausys būtent nuo rizikos lygio, kuris priklausys kalnų slidinėjimo atveju. apie ankstesnius įgūdžius, o paskolų atveju – pagal esamą asmens pajamų ir išlaidų santykį. Pradedantis slidininkas gana sėkmingai gali nusileisti nuo stačios šlaito, tačiau rizika, kad šis nusileidimas paskatins, pavyzdžiui, iškviesti greitąją pagalbą, taip pat yra gana didelė. Lygiai taip pat, skolintojo požiūriu, jie taip pat rizikuoja leisdami žmogui pasiskolinti daugiau, nei iš tikrųjų leidžia jo finansinė padėtis. Kita vertus, jei ši rizika nepasitvirtins, jis galės uždirbti daugiau. Tą patį galima pasakyti ir apie slidinėjimo kurortą – galite pakviesti slidinėti naujoką, gaudami pajamų iš bilietų pardavimo, tačiau turėsite atsižvelgti į padidėjusį nelaimingų atsitikimų pavojų ir vėlesnes išlaidas. Žinoma, vien todėl, kad pasiskolinate daugiau pinigų, dar nereiškia, kad ateityje turėsite problemų dėl mokėjimų. Visada yra tikimybė, kad skolininkui pasiseks per visą paskolos laikotarpį ir nebus jokių nuosmukių. Tačiau, deja, niekada negalime būti visiškai tikri, kad viskas susiklostys būtent taip, todėl protinga imti sumą, kuri bus prieinama ir šiandien, ir po 10 metų, tiek į gerą, tiek į blogą. Akivaizdu, kad net ir taikant konservatyviausią požiūrį, žmonės vis tiek gali gauti paskolą už didesnę sumą nei norimo įsigyti turto vertė. Tačiau ar išmintinga tokiais atvejais imti maksimumą iš to, kas siūloma, ir skolintis daugiau, nei iš tikrųjų reikia? Greičiausiai ne. Hipoteka yra labai ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl tikriausiai protinga skolintis tiek, kiek jums reikia, bet kuo mažiau, nepaisant jūsų galimybių.
